Điều 17. Quy trình xét duyệt cho vay

        1.  Đối với khoản vay do Trụ sở chính trực tiếp thẩm định, quyết định cho vay:

        1.1.Các khoản vay do Trụ sở chính trực tiếp thẩm định, quyết định cho vay: Tuỳ theo yêu cầu quản lý tín dụng từng thời kỳ, Hội đồng quản trị xem xét, quyết định cho vay trực tiếp đối với các khoản vay đồng tài trợ, các khoản vay vượt quyền phán quyết của Tổng giám đốc, Sở giao dịch và chi nhánh theo quy định hiện hành về phân cấp quyền phán quyết cho vay và các khoản vay khác (nếu thấy cần thiết).

       1.2. Quy trình xét duyệt cho vay tại Trụ sở chính:

       1.2.1. Chuyên viên Ban Tín dụng (Doanh nghiệp hoặc Hộ sản xuất và cá nhân) được phân công giao dịch với khách hàng có nhu cầu vay vốn chịu trách nhiệm hướng dẫn khách hàng lập hoặc hoàn thiện hồ sơ, thủ tục vay vốn. Căn cứ vào kết quả chấm điểm xếp hạng tín dụng (nếu có) sẽ tiến hành thẩm định các điều kiện vay vốn theo quy định, trình Trưởng Ban.

       1.2.2. Trưởng Ban có trách nhiệm kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ của các loại hồ sơ, các điều kiện vay vốn của khách hàng và dự án, phương án xin vay, ghi ý kiến (đồng ý hoặc không đồng ý) và trình Tổng giám đốc/Hội đồng quản trị (Chủ tịch Hội đồng quản trị) phê duyệt khoản vay hoặc Tổng giám đốc trình Hội đồng quản trị (Chủ tịch Hội đồng quản trị) theo thẩm quyền phán quyết để phê duyệt khoản vay.

       1.2.3. Nếu dự án hoặc phương án được chấp thuận cho vay:

+ Trường hợp khoản vay được giải ngân tại Trụ sở chính: Trưởng Ban có liên quan soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, ký “nháy” trên các hợp đồng đó và trình Chủ tịch Hội đồng quản trị hoặc Tổng giám đốc ký kết hợp đồng và các giấy tờ kèm theo; chuyển cho bộ phận có liên quan thực hiện hạch toán kế toán, giải ngân, thu nợ, giám sát khoản vay, trích lập dự phòng rủi ro...

+  Trường hợp khoản vay được giải ngân tại chi nhánh: Trưởng Ban có liên quan soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, ký “nháy” trên các hợp đồng, trình Chủ tịch Hội đồng quản trị hoặc Tổng giám đốc ký kết hợp đồng và các giấy tờ kèm theo; hoặc soạn thảo văn bản uỷ quyền của Chủ tịch Hội đồng quản trị hoặc Tổng giám đốc cho giám đốc chi nhánh trực tiếp ký kết các hợp đồng đó; chuyển toàn bộ hồ sơ cho chi nhánh quản lý, thực hiện giải ngân và thu nợ, giám sát khoản vay, trích lập dự phòng rủi ro...

Mức phí được hưởng và các quyền lợi khác thực hiện theo hướng dẫn của NHNo Việt Nam từng thời kỳ.

        1.2.4. Nếu dự án, phương án không được chấp thuận cho vay: Trưởng Ban có liên quan soạn thông báo từ chối cho vay trình Chủ tịch Hội đồng quản trị hoặc Tổng giám đốc, người được uỷ quyền ký, gửi cho khách hàng biết.

2.  Đối với khoản vay vượt thẩm quyền phê duyệt theo quy định về phân cấp mức phán quyết cho vay tối đa đối với một khách hàng:

2.1. Vượt thẩm quyền phê duyệt của Tổng giám đốc: Nếu khoản vay thuộc thẩm quyền phán quyết cho vay của Hội đồng quản trị hoặc Chủ tịch Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc chỉ đạo các Ban có liên quan thực hiện thẩm định. Căn cứ báo cáo thẩm định và các hồ sơ kèm theo, Tổng giám đốc/Ban có liên quan trình Hội đồng quản trị (Chủ tịch Hội đồng quản trị) phê duyệt khoản vay theo quy định tại điểm 1.2 khoản 1 Điều này.

2.2. Vượt thẩm quyền phê duyệt của chi nhánh: thực hiện theo quy định hiện hành của NHNo Việt Nam;

        2.3. Vượt thẩm quyền phê duyệt của Phòng giao dịch: Cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ, thủ tục vay vốn; căn cứ kết quả chấm điểm xếp hạng tín dụng (nếu có) thực hiện thẩm định các điều kiện vay vốn theo quy định. Nếu đồng ý cho vay thì ghi ý kiến vào báo cáo thẩm định và trình giám đốc Phòng giao dịch xem xét để trình ngân hàng cấp trên trực tiếp.

              Nhận được hồ sơ thủ tục do Phòng giao dịch trình, giám đốc chi nhánh giao cho Trưởng Phòng Tín dụng/Trưởng Phòng kế hoạch kinh doanh tái thẩm định (nếu thấy cần thiết) hoặc trực tiếp ghi ý kiến vào báo cáo thẩm định và trình Giám đốc phê duyệt.

              Nếu khoản vay được phê duyệt, Trưởng Phòng Tín dụng/Trưởng Phòng Kế hoạch kinh doanh soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, ký “nháy” trên các hợp đồng đó và trình Giám đốc hoặc Phó Giám đốc (nếu được uỷ quyền) ký kết hợp đồng, thông bào phê duyệt khoản vay và các giấy tờ kèm theo (nếu có), chuyển toàn bộ hồ sơ cho Phòng giao dịch quản lý, thực hiện hạch toán kế toán, giải ngân, thu nợ, giám sát khoản vay, trích lập dự phòng rủi ro...

              Nếu khoản vay không được phê duyệt, chi nhánh cấp trên phải thông báo bằng văn bản cho phòng giao dịch để thông báo cho khách hàng biết.

3.  Đối với khoản vay thuộc thẩm quyền phê duyệt của Chi nhánh và Phòng giao dịch:

        3.1.Cán bộ tín dụng được phân công giao dịch với khách hàng có nhu cầu vay vốn có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, căn cứ kết quả chấm điểm xếp hạng tín dụng tiến hành thẩm định các điều kiện vay vốn theo quy định.

        3.2.Trường hợp khoản vay thuộcquyền phán quyết theo phân cấp của cán bộ tín dụng/Trưởng Phòng Tín dụng hoặc Phòng Kế hoạch, kinh doanh: Cán bộ tín dụng/Trưởng phòng trực tiếp phê duyệt khoản vay và ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay (theo uỷ quyền - nếu có).

        3.3.Trường hợp khoản vay vượt quyền phán quyết của cán bộ tín dụng/Trưởng phòng thì Trưởng phòng tín dụng/Trưởng Phòng kế hoạch kinh doanhcó trách nhiệm kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của hồ sơ và báo cáo thẩm định do cán bộ tín dụng lập, tiến hành xem xét, thẩm định lại (nếu cần thiết) hoặc trực tiếp thẩm định trong trường hợp kiêm cán bộ tín dụng, ghi ý kiến vào báo cáo thẩm định và trình Giám đốc NHNO nơi cho vay xem xét, quyết định.

        3.4. Giám đốc NHNo nơi cho vay căn cứ báo cáo thẩm định do cán bộ tín dụng, Phòng tín dụng/Phòng Kế hoạch kinh doanh trình, quyết định cho vay hoặc không cho vay:

+ Nếu đồng ý cho vay thì NHNo nơi cho vay cùng khách hàng lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay (trường hợp cho vay có bảo đảm bằng tài sản);

+ Nếu không đồng ý cho vay thì phải thông báo bằng văn bản cho khách hàng biết.

        3.5. Hồ sơ khoản vay sau khi được ký duyệt cho vay, đựơc chuyển cho kế toán thực hiện nghiệp vụ hạch toán kế toán, thanh toán (chuyển cho đơn vị thụ hưởng/chuyển vào tài khoản tiền gửi thanh toán) hoặc chuyển thủ quỹ để giải ngân cho khách hàng (nếu cho vay bằng tiền mặt).

              Trường hợp giao dịch một cửa: NHNo nơi cho vay thực hiện theo hướng dẫn riêng của NHNo Việt Nam.

4.  Thời gian thẩm định cho vay:

- Các dự án, phương án trong quyền phán quyết: Trong thời gian không quá 5 ngày làm việc đối với cho vay ngắn hạn và không quá 10 ngày làm việc đối với cho vay trung, dài hạn kể từ khi NHNo nơi cho vay nhận được đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thông tin cần thiết của khách hàng theo yêu cầu của NHNo Việt Nam, NHNo nơi cho vay phải quyết định và thông báo việc cho vay hoặc không cho vay đối với khách hàng.

- Các dự án, phương án  vượt quyền phán quyết:

+ Trong thời gian không quá 5 ngày làm việc đối với cho vay ngắn hạn và không quá 10 ngày làm việc đối với cho vay trung, dài hạn kể từ khi NHNo nơi cho vay nhận được đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thông tin cần thiết của khách hàng theo yêu cầu của NHNo Việt Nam, NHNo nơi cho vay phải làm đầy đủ thủ tục trình lên NHNo cấp trên

+ Trong thời gian không quá 5 ngày làm việc  đối với cho vay ngắn hạn và 10 ngày làm việc đối với cho vay trung, dài hạn kể từ ngày nhận đủ hồ sơ do chi nhánh trình, NHNo cấp trên phải thông báo chấp thuận hoặc không chấp thuận cho vay.

5. NHNo nơi cho vay có trách nhiệm niêm yết công khai thời hạn tối đa thẩm định cho vay theo quy định tại khoản 4 Điều này.

        6. Tuỳ theo từng khoản vay và điều kiện cụ thể, Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc hoặc Giám đốc NHNo nơi cho vay có thể triệu tập họp Uỷ ban quản lý rủi ro hoặc hội đồng tư vấn tín dụng để tham khảo ý kiến các thành viên (các thành viên hội đồng tư vấn tín dụng do Chủ tịch Hội đồng quản trị hoặc Tổng giám đốc, Giám đốc triệu tập từng lần) trước khi quyết định phê duyệt khoản vay.

        7.  Hội đồng quản trị quy định về quy trình xét duyệt cho vay phù hợp với từng loại khách hàng và Đề án hiện đại hoá hệ thống thanh toán ngân hàng (IPCAS).