Hãy nêu khái niệm, nhiệm vụ, trách nhiệm và quyền lợi của đại lý bảo hiểm? Vì sao đại lý là kênh phân phối sản phẩm chủ yếu của các công ty bảo hiểm?

Trả lời:

Khái niệm:

- Theo Luật kinh doanh bh: “Đại lý BH là tổ chức, cá nhân đc DNBH uỷ quyền trên cơ sở HĐLĐ BH để thực hiện hđ ĐLBH theo quy định của Luật này và các quy định kh của PL có liên quan (Điều 84, chương IV).

- HĐ đại lý là phương thức bán bảo hiểm, theo đó đại lý chịu trách nhiệm thu xếp việc ký kết các HĐBH giữa DNBH và ng mua BH theo uỷ quyền của DNBH trên cơ sở hợp đồng đại lý để đc hưởng hoa hồng bh.

- ĐLBH là n~ ng, tổ chức trung gian giữa DNBH và ng mua bh, đại diện cho doanh nghiệp, hđ vì quyền lợi của dnbh. Có thể là các tổ chức ngân hàng hay luật sư, làm ĐLBH rất thuận lợi do có sự tiếp xúc vs n' KH, đồng thời bh là 1 d.vụ bổ sug cho KH của họ. ĐL có thể là 1 cá nhân hđ chuyên trách hoặc bán chuyên trách.

DLBH hđ tại vp hoặc đi đến từng nhà, từng dn để bán bh, thu phí bh và đàm phán n~ thay đổi về nhu cầu bh của KH thực tế và tiềm năng.

Nhiệm vụ:

- Bán các sp bh:

ĐL thuyết phục các cá nhân, tổ chức có nhu cầu tgia bh mua các sp và d.vụ do dnbh cung cấp.

ĐL trao đổi vs các kh các thông tin đầy đủ, chính xác về dnbh và các spbh của dn, giải thích quyền lợi và nghĩa vụ của kh, tư vấn cho kh ký hđbh. Các dnbh có thể hỗ trợ ĐL thực hiện n.vụ này như in tờ rơi giới thiệu sp, tuyên truyền quảng cáo...

- Ký kết hđ:

Để ký kết hđ bh, trc hết cần xđ các nhu cầu của kh thôg qua việc ptích rro, là ppháp chính để xđ các nhu cầu bh của kh và có vtrò rất qtrọng trong việc bán bh. Đlý sẽ biết đc nhu cầu của kh về từng loại sp, từ đó là cơ sở của khọc giúp đlý thuyết phục kh mua bh dễ dàng hơn, đánh giá rro ban đầu cxác hơn để định phí bh, pvụ cho việc bán bh và kí kết các hđbh.

Sau khi kh đồng ý mua bh, đlý cug cấp cho họ đơn bh, hđbh hoặc giấy chứng nhận bh. Hđbh là bằng chứng thể hiện kh đã mua sp của doanh nghiệp bh. Nếu sau này có rr xảy ra thuộc phạm vi bh và hđbh còn hiệu lực thì dnbh có trách nhiệm chi trả, bồi thg cho kh.

Đại lý có thể sd mẫu hđbh in sẵn để cung cấp cho kh và sao lại 1 bản để gửicho dnbh. Hoặc dnbh gửi trực tiếp cho kh hay gửi thông qua đại lý; xu hg hiện nay là áp dụng hình thức này do các dnbh muốn cắt giảm chi phí,đặc biệt khi các hệ thống soạn thảo, cấp và quản lý hđbh đã được hiện đại hoá.

Tuy nhiên, nhiệm vụ này của đại lý thường đc giới hạn về các đk cụ thể, về biểu phí, về tầm cỡ rr...

Thu phí bh, cấp biên lai hoặc các giấy tờ khác theo sự hướng dẫn và uỷ quyền của dnbh

Các đại lý đc phép cấp hđbh có thể lập hoá đơn và thu phí bh của kh. Sau khi khấu trừ các khoản hoa hồng phí của mình, đại lý gửi số phí bh còn lại cho dnbh.

Nếu dnbh cấp hđbh, ng tham gia bh thg gửi hoặc thanh toán phí trực tiếp cho dnbh mà k cần thôg qua đại lý. Trong hình thức ttoán này, dnbh gửi hoá đơn thu phí đến ng tgia bh, sau đó thu phí và gửi hoa hồng cho đại lý.

Trong t.hợp đại lý là ng thu phí, họ sẽ chuyển phid bh cho dnbh theo 1 trong 3 ph.thức sau:

Ph,thức trên cơ sở từng dvụ: phí bh (sau khi trừ đi hoa hồg) đc gửi đến cho dnbh khi đại lý thu đc fí từ phía kh hoặc khi khoản fí đó đến hạn  ttoán. Đây là ph.thức ttoán đơn giản nhất.

Ph.thức thông báo: dnbh gửi cho đại lý bản tbáo, thể hiện các khoản phí bh đến hạn ttoán. Đại lý có nhiệm vụ phải ttoán các khoản fí đã đến hạn hoặc chứng minh rằng bản t.báo của dnbh có sai sót.

Ph.thức dựa trên cơ sở tk vãng lai: theo pthức này, đại lý bcáo định kỳ các khoản phí đến hạn ttoán cho dnbh. Sau khi khấu trừ các khoản hhồng, đại lý sẽgửi phí cho dnbh. Các dnbh thg quy định t.hạn mà các đại lý phải nộp bản bcáo đinh kỳ trong hđ đại lý. Thep thông lệ t.hạn này thg là 1 thág.

Như vậy, theo ph.thức ttoán trên cơ sở từng dich vụ, đại lý ko phải ttoán cho dnbh nếu k thu được phí bh của kh.

Để bảo vệ rr tín dụng, trong hđồng đại lý có thể có thêm nd: Sau khi đơn bh có hiệu lực 30-40 ngày, các khoản phí mới đến hạn t.toán cho dnbh. Trong khoảng tgian này, đại lý có thể sử dụng các khoản fí thu đc để đầu tư. Lãi đầu tư là 1 khoản thù lao rất có ý nghĩa đối với đại lý.

- Chăm sóc kh:

Đại lý phải thg xuyên giứu quan hệ vs kh, tư vấn cho kh muón thay đổi, bổ sung vào hđbh nhằm đảm bảo quyền lợi, tmãn nhu cầu của họ. Đồng thời phản hồi ý kiếntừ phía khách hàng cho dnbh.

Nếu đc dnbh uỷ quyền, đại lý còn có nhiệm vụ quản lý hợp đồng và trả tiền bh. Riêng đối vs nhiệm vụ trả tiền bh, tất cả các đại lý đều tgia vào việc giải quyết khiếu nại phát sinh từ các đơn bh do họ bán ra trog một chừng mực nhất định. Vì đại lý là ng trực tiếp tiếp xúc vs kh nên khi tổn thất xảy ra, đối tg đầu tiên mà ng tham gia bh tìm đến thg là đại lý.

Trog 1 số trg hợp, đại lý chỉ cung cấp cho ng t.gia bh địa chỉ liên hệ của phòg giải quyết khiếu nại, hoặc nviên giải quyết khiếu nại. Nhưng cũng có t.hợp đại lý thu thập các t.tin cơ bản có liên quan đến khiếu nạicủa ng t.gia bh sau đó chuyển những t.tin này cho dnbh và thu xếp cho n.viên giải quyết khiếu nại tiếp xúc với ng t.gia bh.

Ngoài ra, đại lý có thể đc dnbh uỷ quyền và phân cấp giám định 1 số khiếu nại (thg đc giới hạn bằng 1 số tiền nhất định), sau đó trực tiếp trả tiền bhcho kh. Việc này giúp cho khiếu nại đc giải quyết kịp thời, nhanh chóng hơn và giảm đc chi phí giám đinh tổn thất cho dnbh.

- Thuyết phục kh tái tục hợp đồng bh:

Đại lý phải thg xuyên giữ qhệ vs kh để thuyết fục kh tái tục hđbh, đồng thời cc thông tin về các sp mới của dnbh. Hơn nữa, đại lý có thể tmf kiếm thêm kh tiềm năg thông qua mối qhệ này.

- Các nh.vụ khác:

Đại lý có nhiệm vụ hoàn thành các chỉ tiêu về định mức lđ mà dnbh đặt ra như là số lgj hđbh phát hành, dthu phí bh, tỷ lệ huỷ bỏ hợp đồng,... đồng thời, đại lý phải chấp hành các nội quy và quy định của dnbh như chế độ sinh hoạt, quy trình nghiệp vụ, quy trình về quản lý và phát hành hđ, thu nộp phí bhcũng như các bcáo thống kê, tài chính...

Ngoài ra, đại lý phải có tinh thần xây dựng, đoàn kết trong nội bộ dnghiệp bh. Đại lý phải có tinh thần cố gắng khắc phục khó khăn để hoàn thành tốt nhiệm vụ đc giao...

Luật kinh doanh bh VN quy định nhiệm vụ của ĐLBH như sau:

-Giới thiệu, chào bán BH.

-Thu xếp việc giao kết hđbh;

-Thu phí bh;

-Thu xếp giải quyết bồi thg, trả tiền bh khi xảy ra sự kiện bh;

-Thực hiện các hđ khác có liên quan đến việc thực hiện hoạt động bh (điều 85, mục 1, chương IV).

Trách nhiệm:

-Phải thực hiện đầy đủ và đúng đắn các điều khoản đã ký kết trong hđồng đại lý với dnbh, phải trung thực trong quá trình thực hiện nhiệm vụ mà dnbh giao cho.

-Không đc đồng thời làm đại lý cho dnbh khác nếu ko đc sự chấp nhận bằng văn bản của dnbh mà mình đang làm đại lý (nếu trong hđồng đại lý có quy đinh điều này).;

-Cung cấp t.tin trung thực cho kh, ko hứa hẹn ngoài phạm vi cho phép, nếu sai phạm phải chịu trách nhiệm;

-Nộp fí bh về dnbh trong giới hạn tgian cho phép; đồng thời chịu sự kiểm travà giám sát của dnbh, thực hiện chế độ bcáo định kỳ, bảo mật ttin theo quy định.

-Trong trg hợp chấm dứt hđ đại lý trc t.hạn, đại lý phải khai báo chi tiết về tình trạng của các hđbh mà mình quản lý (nếu có);

Luật kd bh VN có quy định về trách nhiệm của ĐLBH như sau: “trong trg hợp ĐLBH vi phạm hđộng đại lý bh, gây thiệt hại đến quyền, lợi ích hợp pháp của ng đc bh thì dnbh vẫn phải chịu trách nhiệm về hđbh do ĐLBH thu xếp giao kết. ĐLBH có tráchn hiệm bồi hoàn cho DNBH các khoản tiền mà DNBH đã bồi thg cho ng được bh” (điều 88, mục 1, chương IV).

Các DNBH thg nghiêm cấm ĐLBH có các hành vi sau:

-Thông tin quảng cáo sai sự thật về ndung, phạm vi hđộng của dnbh, đk và điều khoản bh làm tổn hại đến quyền, lợi ích hợp pháp của bên mua bh;

-Ngăn cản bên mua bh cc các t.tin cần thiết liên quan đến hđồng bh; xúi giục bên mua bh kê khai ko trung thực hoặc ko kê khai các chi tiết liên quan đến hđ bh;

-Tiết lộ, cc t.tin làm thiệt hại đến quyền, lợi ích hợp pháp của bên mua bh;

-Tranh giành kh dưới các hthức ngăn cản, lôi kéo, mua chuộc, đe doạ nviên hoặc kh của dnbh, đại lý bh, dn môi giới bh khác;

-Khuyến mại kh dưới hình thức bất hợp pháp như: hứa hẹn giảm phí bh, hoàn fí bh hoặc các quyền lợi khác mà dnbh ko cc cho kh.

-Xúi giục bên mua bh huỷ bỏ hđbh hiện có để mua hđbh mới.

Quyền lợi:

-Lựa chọn và ký kết hđồng đại lý với dnbh thích hợp theo đúng quy đinh của pháp luật;

-Được đào tạo cơ bản và nâng cao, đai lý của dnbh có quyền đc tham gia các khoá đào tạo từ đầu và đtạo liên tục, bồi dg nâng cao trình độ về bh, trong tgian học nghề, đại lý có thể đc hg trợ cấp học việc tuỳ theo quy định của dnbh.

-Đc dnbh tạo mọi đk thuận lợi như cc t.tin cần thiết, giúp đỡ tài chính, trang bị các phtiện hoạt động.. để hoàn thành nhiệm vụ của mình.

-Đc hg thù lao LĐ theo kquả làm việc. Các đại lý độc lập thg nhận thù lao qua hoa hồng fí, còn các đại lý là nhân viên của dnbh có thể đc nhận thù lao qua tiền lương hoặc kết hợp giữa lương và hoa hồng fí.

Có 2 hình htức hoa hồng fí:

-Hoa hồng fí cố định: là khoản tiền tính theo tỷ lệ phần trăn trên dthu phí bh. Đối vs cac dvụ tái tục, tỷ lệ hoa hồng fi thg nhỏ hơn so với dvụ mới, bởi vì khi tái tục hđ

-Hoa hồng phí k cố định: đc tính dựa trên tlệ tổn thất hoặc mức tăng dthu fí của các dvụ bh do đlý cug cấp. Nếu tỷ lệ tổn thất thấp hoặc mức tăng dthu fí cao thì tỷ lệ hoa hồng này sẽ cao và ngc lại. Các dnbh sd tlệ hoa hồg này để kkhích đlý khai thác đc n' dvụ đạt mức dthu cao và có rr thấp hơn.

-Đlý đc khen thưởg, thăg tiến trog nghề ng nếu có kq hđ tốt, tinh thần trnhiệm cao, đc hưởng qlợi như các nviên kh trog dn như chế độ phúc lợi, tgia shoạt trog các tổ chức đoàn thể và các hđ văn hoá, văn nghệ, hđ thể thao...

Các qlợi kh như: Quyền yêu cầu dnbh hoàn lại số tiền đã kí quỹ hoặc tsản thế chấp (nếu có) khi hợp đồg đlý hết hiệu lực, quyền đề nghị chấm dứt hđ đlý...