Khái niệm về rủi ro

Các loại rủi ro

Phương pháp quản lý rủi ro và bảo hiểm

Khái niệm về rủi ro

Những quan niệm về rủi ro được trình bày trong các ấn phẩm của khoa học kinh tế, bảo hiểm khá đa dạng. Có nhiều khía cạnh đáng chú ý trong các định nghĩa rủi ro mà những quan điểm khác nhau đã đưa ra, như là:

• Rủi ro là sự bất trắc có thể đo lường được

• Rủi ro là một biến cố bất ngờ gây ra những thiệt hại

• Rủi ro là sự bất trắc cụ thể liên quan đến việc xuất hiện một biến cố không mong đợi

• Rủi ro là một sự kiện không chắc chắn, có khả năng gây ra hậu quả xấu

• Rủi ro là sự kiện không chắc chắn về cơ may và bất hạnh

Dù cách biểu đạt khác nhau nhưng có thể nhận thấy các định nghĩa trên đều có những điểm tương đồng khi định nghĩa về rủi ro, đó là: tính bất thường trong khả năng xảy ra và hậu quả xấu (thiệt hại hoặc kết quả không mong đợi).

Như vậy, có thể kết luận: rủi ro là khả năng xảy ra biến cố bất thường có hậu quả thiệt hại hoặc mang lại kết quả không mong đợi.

- Các loại rủi ro

Tùy theo mục đích của việc đánh giá và quản lý rủi ro, rủi ro được phân loại cụ thể theo nhiều tiêu thức khác nhau. Liên quan đến bảo hiểm, rủi ro thường được xếp thành những cặp sau:

• Rủi ro đầu cơ và rủi ro thuần túy

• Rủi ro cơ bản và rủi ro riêng biệt

• Rủi ro tài chính và rủi ro phi tài chính

+ Rủi ro đầu cơ và rủi ro thuần tuý: người chịu ảnh hưởng của loại rủi ro đầu cơ vừa có thể gặp hậu quả xấu nhưng cũng có thể đạt được sự gia tăng lợi ích (ví dụ: khi đầu tư vào cổ phiếu, nhà đầu tư đẫ chấp nhận rủi ro biến động giá cổ phiếu. Nếu giá cổ phiếu giảm sẽ dẫn đến tổn thất, nếu giá cổ phiếu tăng sẽ tạo ra khả năng kiếm lời cho người nắm giữ cổ phiếu). Trong khi đó, rủi ro thuần tuý chỉ có thể dẫn đến hậu quả tổn thất, thiệt hại.(ví dụ: bão, lụt, mưa đá...)

+ Rủi ro cơ bản và rủi ro riêng biệt: trận động đất kèm theo sóng thần khủng khiếp xảy ra ngày

26/12/2004 đã ảnh hưởng đến hàng loạt các nước Nam á và Đông nam á: In-đô-nê-xia, ấn độ; Xơ- ri-lan-ka, Thái lan...hàng trăm nghìn người bị thiệt mạng, hàng triệu người không còn nơi ăn chốn ở. Đây là một loại rủi ro cơ bản - rủi ro xảy ra ngoài tầm kiểm soát của cộng đồng và có khả năng gây hậu quả đến hàng loạt các cá nhân, tổ chức trên một phạm vi rộng. So với rủi ro cơ bản thì rủi ro riêng biệt gây hậu quả cá biệt cho cá nhân, tổ chức. Một người lái xe bị tai nạn giao thông, một con tàu bị đắm ngoài khơi, một căn hộ bị hỏa hoạn hoặc một cá nhân bị ốm, một lô hàng bị đắm trên hành trình vận chuyển bằng đường biển - những trường hợp đó đều là rủi ro riêng biệt.

+ Rủi ro tài chính và rủi ro phi tài chính: xét về tính chất hậu quả của biến cố có thể chia rủi ro thành hai loại. Loại thứ nhất có thể xác định được hậu quả bằng tiền - rủi ro tài chính. Loại thứ hai không thể tính toán hậu quả bằng tiền - rủi ro phi tài chính. Hỏa hoạn xảy ra đối với các tòa nhà hoàn toàn có thể xác định giá trị thiệt hại của tài sản bị cháy còn những cung bậc trạng thái tâm lý như là: khó chịu, chán chường, buồn bã... mà những sự biến trong đời sống con người gây ra lại không phải là thước đo tài chính của việc đánh giá hậu quả.

Sự phân loại rủi ro theo các tiêu thức như trên, cho dù trong một số trường hợp chỉ mang tính tương đối nhưng rất có ý nghĩa trong việc tìm kiếm các biện pháp khắc phục, trong đó có các loại hình bảo hiểm thích hợp

1.1.2. Phương pháp quản lý rủi ro và bảo hiểm

Trên thực tế, quản lý rủi ro là cả một quá trình nhận biết, đánh giá, định lượng rủi ro; xây dựng hệ thống cảnh báo rủi ro; tìm kiếm, lựa chọn các phương pháp, công cụ ngăn ngừa, hạn chế và khắc phục hậu quả rủi ro. Chiến lược và tác nghiệp quản lý rủi ro cụ thể phải gắn với nhiều yếu tố nội tại của chủ thể và đối tượng, từ bên ngoài của hoàn cảnh, môi trường. Trong trường hợp chủ thể là một doanh nghiệp, phải xuất phát từ các đặc điểm của doanh nghiệp như là: công nghệ, loại hình kinh doanh, nguồn nhân lực, vị trí địa lý, cơ chế quản lý, tài sản, tiền vốn, môi trường kinh doanh...Trong phạm vi lý thuyết bảo hiểm cơ bản, nội dung về quản lý rủi ro chỉ có thể dừng ở những vấn đề khái quát chung và liên quan trực tiếp đến bảo hiểm, đó là phương pháp phòng tránh, giảm thiểu và khắc phục hậu quả của rủi ro.

Phương pháp phòng tránh, giảm thiểu và khắc phục hậu quả rủi ro được phát kiến, xây dựng trên cơ sở đánh giá rủi ro. Thông thường, các loại rủi ro đều được đánh giá bằng việc định lượng tần số và mức độ thiệt hại mà rủi ro gây ra.Việc đánh giá được thực hiện từ quan sát, thống kê số lớn các sự kiện và hậu quả của chúng. Qua đánh giá rủi ro, nhà quản trị nhận thấy được về các vấn đề mang tính quy luật chi phối rủi ro. Ví dụ, các nhà phân tích rủi ro đã nhận ra một mối liên hệ đáng chú ý giữa tần số và mức độ thiệt hại: những rủi ro có tần số cao thường gây ra mức độ thiệt hại thấp (ví dụ: ốm đau, tai nạn cá nhân, va quệt xe...), ngược lại những rủi ro có tần số nhỏ thường gây ra hậu quả nghiêm trọng (động đất, núi lửa hiếm xảy ra hơn, nhưng gây ra những thiệt hại rất lớn về tài sản và con người). Điều này rất có ý nghĩa cho việc lựa chọn phương pháp phòng tránh, giảm thiểu và khắc phục hậu quả rủi ro.

Các biện pháp phòng tránh, giảm thiểu và khắc phục hậu quả rủi ro cụ thể mà các cá nhân, tổ chức và cộng đồng xã hội đã áp dụng khá đa dạng. Liên quan đến kỹ thuật bảo hiểm, về cơ bản có thể tập hợp chúng trong các nhóm phương pháp chủ yếu sau:

+ Né tránh rủi ro. Trong đời sống nghề nghiệp và sinh hoạt hàng ngày, các cá nhân vẫn sử dụng giải pháp này để né tránh các tai họa. Né tránh rủi ro có nhiều cách thức, có thể kể ra những cách né tránh thông thường như là không tham dự vào các hoạt động, lĩnh vực, môi trường có rủi ro (ví dụ: không mua cổ phiếu để khỏi bị thua lỗ)

Né tránh rủi ro sẽ mang lại hiệu quả và thực sự cần thiết trong trường hợp rủi ro là bất khả kháng hoặc mức độ rủi ro quá lớn. Tuy nhiên, không thể lạm dụng phương pháp này vì bản thân cuộc sống con người đã hàm chứa sự chấp nhận đương đầu với rủi ro.

+ Phòng ngừa, giảm thiểu rủi ro. Bao gồm những biện pháp nhằm ngăn ngừa, hạn chế sự xuất hiện của rủi ro và giảm nhẹ mức độ thiệt hại xảy ra.Ví dụ: quy định cấm hút thuốc hay là việc lắp đặt hệ thống phòng cháy, chữa cháy để phòng tránh, giảm thiểu rủi ro hoả hoạn.

Phòng tránh trên cơ sở nghiên cứu, thống kê rủi ro một cách có hệ thống là phương pháp có tính tích cực. Vấn đề đáng xem xét ở đây là: thực hiện các biện pháp phòng tránh dẫn đến các khoản chi phí vật chất. Chẳng hạn, việc lắp đặt hệ thống phun nước tự động (sprinklers) đòi hỏi phải bỏ ra khoản tiền lớn để mua sắm, lắp đặt và bảo trì. Khoản chi phí để thực hiện biện pháp phòng tránh chính là "giá phí" phòng tránh. Muốn hay không, người quản trị rủi ro buộc phải so sánh giá phí phòng tránh với lợi ích thu được và thước đo "hiệu quả tức thì" đó đôi khi đã trở thành vật cản trong việc thực hiện phương pháp này.

+ Phương pháp khắc phục hậu quả của rủi ro

• Chấp nhận tự gánh chịu

Các cá nhân hoặc tổ chức tự chịu trách nhiệm về hậu quả thiệt hại vật chất, tài chính mà rủi ro gây nên cho họ. Có nhiều nguyên nhân dẫn đến quyết định lựa chọn phương pháp tự gánh chịu, như: đủ năng lực tài chính để bù đắp các thiệt hại mà rủi ro gây ra; không còn giải pháp lựa chọn nào khác; thiếu hiểu biết về quản lý rủi ro.

Thực tế, chấp nhận tự gánh chịu có thể chỉ là cách đối phó thụ động của con ngưòi trước rủi ro nhưng trong nhiều trường hợp lại được thực hiện một cách có ý thức. Tiết kiệm và lập quỹ dự phòng rủi ro được thực hiện với sự cân nhắc tính toán rất thận trọng nhằm đạt được lợi ích mong muốn. Tuy nhiên, mặc dù là những biện pháp cần thiết và được áp dụng rộng rãi song tiết kiệm và lập quỹ dự phòng rủi ro chưa đủ cho việc chống đỡ các loại rủi ro nguy hiểm với khả năng xảy ra tổn thất lớn. Rủi ro hoàn toàn có thể xảy ra cho một cá nhân, một gia đình trước khi họ tiết kiệm được đủ lượng vốn cần thiết để khắc phục hậu quả. Quy mô của dự phòng rủi ro không thể quá lớn và một doanh nghiệp không thể chỉ trông đợi vào quỹ đó để khôi phục hoạt động sản xuất kinh doanh khi xảy ra tai họa thiêu hủy phần lớn tài sản hiện có của doanh nghiệp.

• Chuyển giao rủi ro

Sử dụng phương pháp này, hậu quả tài chính của rủi ro xảy ra cho cá nhân, tổ chức được chuyển cho các cá nhân, tổ chức khác cùng gánh chịu.

ở các lĩnh vực khác nhau có những phương thức chuyển giao rủi ro khác nhau. Trong kinh doanh chứng khoán, ngân hàng việc sử dụng quyền chọn mua (call option), quyền chọn bán (put option), giao dịch hợp đồng tương lai (Future), giao dịch có kỳ hạn (Forward)...hoặc sử dụng hợp đồng tương lai khi mua bán nông sản có thể coi là là một cách thức chấp nhận chuyển giao loại rủi ro biến động giá cả chứng khoán, tỷ giá hối đoái, giá cả hàng hoá giữa các đối tác giao dịch.

Phương pháp chuyển giao rủi ro có ảnh hưởng sâu rộng nhất đó là phân tán rủi ro theo nguyên tắc tương hỗ, số lớn bù số ít. Với phương pháp này rủi ro xảy ra cho một hoặc một số ít thành viên trong một cộng đồng thì hậu quả tài chính sẽ được chia nhỏ và chuyển cho số lớn thành viên cộng đồng cùng gánh chịu. Chuyển giao rủi ro trên cơ sở phân tán, tương hỗ, số lớn bù số ít đã được vận dụng trong nhiều hoạt động, tổ chức mà điển hình là cứu trợ và bảo hiểm.

Cứu trhie vẫn được tiến hành thường xuyên và mang ý nghĩa xã hội rất lớn. Tuy nhiên, đáng kể nhất vẫn là chuyển giao rủi ro được thực hiện bởi các tổ chức chuyên nghiệp hoá việc chuyển giao rủi ro. ở Việt nam hiện nay, đó là: các tổ chức kinh doanh bảo hiểm, hệ thống bảo hiểm xã hội và bảo hiểm tiền gửi